Сервис быстрых платежей

Переводы под колпаком: как быстрые платежи изменят рынок

Сервис быстрых платежей

В конце февраля в России заработала система быстрых платежей, разработанная ЦБ. Ее механизм знаком многим — он предполагает перевод средств на карту от одного физлица другому по номеру телефона. В системе сейчас 12 банков, однако, как сообщал РБК 28 февраля, полноценно запустили систему лишь четверо участников.

С помощью СБП клиенты банков смогут делать переводы в одно движение с телефона. При этом отправитель и получатель могут быть клиентами разных банков. Переводить средства можно не только с карты на карту, но и со счета на счет.

В рамках системы «перекидывать» деньги можно в мобильном приложении банка или в интернет-банке.

Выбрав функцию перевода по номеру телефона в другой банк, клиент указывает номер получателя, сумму платежа и счет для списания средств. При этом банк получателя можно выбрать из списка самому либо он появится по умолчанию.

Система затем проверяет готовность принять перевод, а отправитель подтверждает операцию кодом из СМС или другим способом.

Система работала в тестовом режиме месяц. С 28 января с ней мог познакомиться ограниченный круг клиентов, а банки получили возможность адаптировать свои внутренние операционные процессы.

Впоследствии к СБП планируют присоединиться еще 40 банков. В первый год работы системы установлены нулевые комиссии. С начала 2020 года они составят от 1 до 6 руб. в зависимости от суммы перевода. 600 тыс. руб.

— максимальная сумма одной операции.

Наиболее ясным преимуществом быстрых платежей является способность совершать платежи с адекватной быстротой и именно тогда, когда это необходимо, пишет ЦБ в обзоре о быстрых платежах. В широком смысле быстрые платежи выступают в качестве катализатора будущих инноваций в платежной системе, отмечает регулятор.

Привычный сервис

Вместе с тем мгновенные платежи по номеру телефона, а также по номеру карты или e-mail существуют несколько лет и хорошо знакомы клиентам банков. Cервис p2p-переводов (от англ. person-to-person — «от человека к человеку») предлагает на сегодняшний день большинство кредитных организаций.

С их помощью люди легко одалживают друг у друга, дарят деньги, оплачивают услуги.

Перечисление с карты на карту стало привычным делом для россиян. По данным ЦБ, всего за девять месяцев 2018 года россияне перевели друг другу 19,2 трлн рублей. Это больше, чем за весь прошлый год. Объем банковских переводов граждан друг другу в 2018 году вырос в среднем вдвое, сообщали «Известиям» в банках из топ-30.

К тарифам банки подходят по-разному. Например, в Альфа-банке внутрибанковские переводы бесплатны, а небольшой перевод клиенту другого банка стоит 30 рублей. В Сбербанке перевод средств на карту Сбербанка, выданную в том же регионе, бесплатный, а на карту, выпущенную в другом субъекте, — 1% от суммы.

Согласно экспертным оценкам исследовательской компании Frank RG, cамыми удобными и востребованными для пользователей являются P2P-переводы по номеру телефона, далее следует переводы по номеру карты и по ФИО. Средний чек перевода в банковском сервисе — 5000 рублей.

Популярность услуги p2p-платежей привела к высокой конкуренции в этом сегменте среди отечественных банков. Именно они стали главным драйвером развития этого сегмента платежей, несмотря на то, что переводами на карты занимаются и такие сервисы как PayPal, Яндекс.Деньги, WebMoney и другие, а также мобильные операторы.

Из 19 трлн руб., которые россияне перевели друг другу при помощи карт в 2017 году, 13,6 трлн составили переводы через «Сбербанк-онлайн».

Во многом это связано с тем, что сервис p2p-переводов Сбербанк создал первым на российском рынке, подав пример другим финучреждениям. Постепенно внедрение услуги другими банками привело к высокой конкуренции между банками. За счет этого соперничества российский рынок p2p-переводов близок к дальнейшему снижению стоимости переводов за счет конкуренции, отмечают эксперты.

Развитие конкуренции среди банков связано как с запросами клиентов, так и с развитием технологий.

Российские кредитные организации все активнее вкладываются решения, связанные с удобством, безопасностью и новыми функциями.

Согласно данным McKinsey, в мобильных приложениях крупнейших российских банков в среднем в 1,5–2 раза больше функций транзакционного обслуживания, чем в аналогичных приложениях крупнейших банков Европы.

Банковские операции в сети Интернет, мобильные платежи и другие технологические инновации способствовали повышению гибкости и удобства проведения розничных платежей, отмечал ЦБ в обзоре. Благодаря этим элементам, в области p2p-переводов появилась ничем не ограниченная конкуренция.

Технологии и безопасность под вопросом

Таким образом, p2p-переводы в России сложились как рыночное явление. Тем не менее ЦБ намерен обязать банки участвовать в новой единой системе. Основой для успешного внедрения новых платежных услуг регулятор считает широту охвата. На рассмотрении в Госдуме находится законопроект, который делает требование участвовать в СБП обязательным для всех банков.

Система быстрых платежей расширяет доступность финансовых услуг для населения. «Она представляет собой инновационный продукт для российской банковской системы. Поэтому это однозначно шаг вперед», — сказал «Газете.Ru» управляющий директор по методологии рейтингового агентства НКР Станислав Волков.

Вместе с тем принудительное присоединение к системе всех банков несет и определенные риски, предупреждает аналитик.

«Один из рисков обязательного подключения банков к системе — это монополизация рынка. Понятно, что обязательная система будет существенным образом ограничивать развитие каких-то альтернативных систем платежей. Соответственно, в случае сбоев в этой большой системе, не будет резервных вариантов», — сказал он.

Регулирование рыночных механизмов сверху — не всегда благо для участников рынка и для клиентов, поскольку незарегулированные свободные игроки могут самостоятельно эффективно развивать инфраструктуру, сказал «Газете.Ru» глава НАПКА, бывший исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.

Так, от введения сверху одной системы может пострадать и развитие технологий. Потенциально это может ограничить возможность создавать разнообразие сервисов для клиентов и развивать рынок.

«Если эта система (быстрых платежей) будет доминирующей, это может снизить поиск новых технологий ради получение конкурентных преимуществ. Но нужно учитывать, что в принципе такого рода технологии для создания платформ могут применять большие игроки. Все зависит от того, какое регулирование существует», — говорит Эльман Мехтиев.

«Найти баланс между конкуренцией за инфраструктуру и инфраструктурой для конкуренции очень сложно. Тем более сложно это делать в стране, где есть исторически сложившееся доминирование некоторых игроков», – добавил он.

Другой риск – это безопасность системы. Создание системы быстрых платежей требует особого внимания к безопасности и возможному мошенничеству, отмечал ЦБ в обзоре, посвященному быстрым платежам.

Банки работают со специальным подразделением Банка России – ФинЦЕРТом, занимающимся информационной безопасностью. За вопросы безопасности отвечает и Национальная система платежных карт (НСПК) — операционно-платежный клиринговый центр.

Однако пока к защищенности остаются вопросы. Ранее «Ведомости» обнаружили, что в рамках СБП можно проверить, в каких банках есть счета у получателя — достаточно ввести номер телефона. Такой сценарий нарушает закон о банковской тайне, отмечали ранее собеседники издания. Это угрожает безопасности клиента — информация о банках, где у людей есть счета, упрощает мошенничество.

Источник: https://www.gazeta.ru/business/2019/03/06/12226207.shtml

Сервис быстрых платежей Банка России

Сервис быстрых платежей

С января 2019 года в России заработала новая межбанковская система – сервис быстрых платежей (СБП). О ее появлении стало известно еще осенью, когда Центробанк издал Указание № 4949-У от 29.10.2018. Документом внесены изменения в Положение № 595-П о платежной системе Банка России, касающиеся внедрения финансового инструмента, который расширил способы идентификации клиентов.

Сервис быстрых платежей Банка России: как это работает

Система быстрых денежных переводов работает с ограниченными суммами – не более 600 000 рублей. Она позволяет гражданам моментально и в любое время переводить деньги друг другу в пределах указанного лимита.

Чтобы осуществить платеж в пользу другого лица, достаточно идентифицировать его по номеру мобильного телефона.

В дальнейшем разработчики данного сервиса обещают добавить к нему и другие идентификаторы, например, электронный адрес или профиль получателя в социальной сети.

Сервис быстрых платежей платежной системы Банка России работает следующим образом:

  • Клиент банка устанавливает мобильное приложение, интегрированное с системой.
  • Вместо номера карты получателя денежной суммы, отправитель вводит его номер мобильного телефона. В системе действует жесткое правило: один телефонный номер (или другой идентификатор) привязан к одной банковской карте.
  • Здесь же указывается сумма средств, которую следует перевести.
  • Платеж производится получателю моментально, независимо от времени суток.

Подобная система платежей (по номеру мобильного телефона) уже несколько лет используется Сбербанком. Его представители отмечают высокую востребованность услуги у клиентов: по их данным сервисом регулярно пользуются около 40 миллионов человек.

Однако воспользоваться сервисом Сбербанка могут только его клиенты. Преимуществом СБП является непривязанность получателей и отправителей денег к определенной финансовой организации, в рамках которой они могут взаимодействовать. Главное условие – их банки должны быть участниками системы быстрых платежей. Кстати, самый крупный банк в России (Сбербанк) пока к ней не присоединился.

Сервис быстрых платежей: правила взаимодействия с НСПК

Обработка совершаемых платежей поручается НСПК – Национальной системе платежных карт. Данная организация на финансовом российском рынке появилась в 2014 году. Одной из ее задач является изготовление и продвижение банковских карт «Мир».

Для банков, желающих присоединиться к СБП, предусмотрена определенная процедура:

  1. Кандидат на участие в системе обращается в подразделение Банка России, которое его обслуживает. Ему необходимо заключить дополнительное соглашение – об использовании сервиса быстрых платежей.

  2. Далее он обращается в НСПК, чтобы:

    • присоединиться к разработанным правилам;
    • оформить и передать пакет необходимой документации.
  3. Банк-кандидат приводит программное обеспечение в соответствие с требованиями НСПК, тестирует его.

  4. Подразделение Банка России письменно информируется об успешном завершении тестирования (к письму прикладывается копия протокола результата испытаний).

  5. Банк-кандидат ожидает официальное уведомление – с указанием даты активации сервиса. С ее наступлением он получает возможность работать в системе быстрых платежей.

Подробные сведения о порядке проведения тестирования возможностей банка-кандидата размещены на ]]>официальном сайте Центробанка]]>.

Сервис быстрых платежей ЦБ: за удобство придется заплатить

В 2019 году банкам-участникам СБП не придется платить за проводимые транзакции, так как пока сервис запущен в тестовом режиме. Однако с 2020 года они перестанут быть бесплатными, а их стоимость станет зависеть от суммы переводимых средств:

  • 50 коп. – если платеж составит до 1000 рублей включительно;
  • 1 руб. – если платеж составит 1000,01 – 3000 рублей включительно;
  • 2 руб. – если платеж составит 3000,01 – 6000 рублей включительно;
  • 3 руб. – если платеж составит 6000,01 – 600 000 рублей.

Комиссию будет получать Оператор, которым является Центробанк. Вероятно, платить за мгновенные денежные переводы придется и клиентам – за их счет полностью или частично банки-участники СБП захотят покрыть свои расходы.

Сервис быстрых банковских платежей: перспективы

Пока система работает с переводами между физическими лицами, однако, планируется, что в дальнейшем воспользоваться СБП смогут и юридические лица. Также у пользователей появится возможность с помощью сервиса совершать покупки, оплачивать различные услуги (в том числе, услуги ЖКХ), платить пошлины, налоги и назначенные штрафы.

Источник: https://spmag.ru/articles/servis-bystryh-platezhey-banka-rossii

Система быстрых платежей: добровольно или принудительно?

Сервис быстрых платежей
Первое октября 2019 года Банк России установил сроком обязательного подключения к Системе быстрых платежей (СБП) всех системно значимых банков.

Данная инициатива была встречена положительно всеми финансовыми институтами, за исключением одного: СБП была жестко раскритикована Сбербанком, который на данный момент не стремится выполнять поручение регулятора.

К тому же 5 сентября глава кредитной организации заявил, что присоединиться к системе в установленные сроки нереально, и Сбербанк готов оплачивать полагающиеся штрафы. В чем преимущество новой системы и почему критика банка была такой резкой – в материале Zaim.com.

На сегодняшний день Система быстрых платежей (СБП) – это банковский сервис для P2P-сектора, призванный решить проблему перечислений со счета в одном банке на счет в другом с минимальными затратами. Речь не только о комиссии за перевод, а также об экономии времени и усилий.

У отправителя и получателя должны быть счета в банках, которые подключены к системе.

Нужно зайти на сайт банка либо открыть приложение в телефоне и следовать указаниям в разделе для системы быстрых платежей: ввести номер телефона, сумму и выбрать банк из перечня.

С СБП это так же просто, как отправить деньги по номеру карты или телефона внутри одного банка. Перевод займет минуту, а комиссия стремится к нулю.

«Появление этого сервиса кардинально изменило процессы взаимодействия участников, запустился процесс изменения архитектуры финансовой экосистемы РФ, – считает Виталий Копысов, директор дизайн-офиса ПАО «СКБ-банк».

Итогом трансформации рынка банковских переводов и платежей станет полный уход зависимости от времени суток, часового пояса, географии и даже от человеческого фактора.

Основными участниками СБП стали сами клиенты, которые больше не смотрят на часы с надеждой, что операционный день банка еще не закончился и они успеют совершить перевод».

Конечно, потребители выигрывают от внедрения такой системы, но выиграют ли банки?

Сбп изнутри. добровольно = принудительно?

СБП – это масштабный проект из области бестерминального эквайринга, который объединяет крупнейшие банки России и действует на территории всей страны. Аналоги СБП есть и в других странах, Россия лишь повторяет успешный опыт, что, впрочем, не делает сервис хуже. Разрабатывают проект Банк России и Национальная система платежных карт (НСПК), которая на 100% принадлежит Банку России.

За 7 месяцев к СБП подключилось 16 банков. Как уже было отмечено ранее, для системно значимых банков крайний срок обязательного присоединения – 1 октября 2019 года. У банков с базовой лицензией есть год в запасе – им установлен срок 1 октября 2020 года.

Банк России делает работу не только лишь ради благополучия простых граждан. Одна из целей ведения сервиса – повышение доли безналичных платежей. Наличный оборот труднее контролировать, поэтому регулятор заинтересован в таком сервисе. К слову, рынок коммерческих P2P-платежей в России достигает 8 трлн рублей, и регулятору очень интересно, чтобы этот поток был контролируемым.

Для банков СБП тоже выступает средством экономии и рационализации. Многие потребители снимают наличность в кассе или банкомате банка А и вносят их на другой счет в отделении банка Б. При этом тратится время операционистов, увеличивается нагрузка на штат.

«Крупные банки заинтересованы в предоставлении клиентам сервиса быстрых платежей, – подтверждает Алексей Курзяков, начальник управления развития дистанционного банковского обслуживания МКБ.

В первую очередь переток объемов платежей к системе быстрых платежей произойдет в категории переводов с карты на карту разных банков. Ожидаемая нами доля платежей с помощью СБП составит 20% от всех переводов такого типа в первый год работы.

Это обусловлено главным образом постепенным подключением банков к СБП. В последующие несколько лет, по нашим оценкам, доля возрастет до 50-60%».

Впрочем, пока что многие банки остаются консервативными, но новая система, вероятно, положит конец необоснованным комиссиям повсеместно.

В Сбербанке, например, внутренние операции проходят с комиссией 1% между различными регионами: отправить деньги с московской карточки жителю Петербурга стоит 1%. Это выгодно для Сбербанка, но морально устарело для 2019 года.

Особенно в России, где интернет-банкинг чувствует себя лучше, чем во многих развитых странах. Сам Сбербанк выступает против СБП, и вот почему.

Банк России vs Сбербанк

Герман Греф, президент и председатель правления Сбербанка России, назвал систему быстрых платежей принудительным счастьем и согласился вступить в нее на отдельных условиях. Регулятор делать поблажек не стал и обязал принять те же условия, что и все остальные банки.

Для Сбербанка есть две причины оставаться вне этой системы.

Первая – так называемый «псевдоэквайринг». Наверняка каждый сталкивался в мелких торговых точках с фразой сотрудника, который вместо оплаты по терминалу предлагает «перевести на Сбер».

По разным оценкам, доля Сбербанка в роли получателя в такой системе составляет до 65%. Это коммерческая деятельность, замаскированная под обычные переводы между физическими лицами.

Объем таких операций превышает 15 трлн рублей в год, и основная доля у Сбербанка.

Вторая причина – создаваемая Сбербанком собственная экосистема. На онлайн-форумах активно обсуждается, сможет ли он обособиться и конкурировать с СБП за счет собственного ресурса. Регулятор фактически обязал всех присоединиться к системе, поэтому будет интересно понаблюдать за новыми попытками команды Грефа отгородить отток ликвидности в другие банки.

Пока что не торопятся запускать систему быстрых платежей и сотни других банков. Виталий Копысов видит причины в следующем: «Каждый сам себя пытается оправдать и боится признать, что отсутствие в банке таких сервисов, как СБП, неминуемо оставит банк за чертой истории.

СБП – это не просто новый сервис ЦБ РФ, это часть новой финансовой экосистемы, которая уже не позволит банкам жить в своем закрытом мире и дает право клиенту самому решать, кому он хочет доверять свои финансы.

Больше нет временных и географических границ, скорость прохождения расчетов стала «первой космической», и это, наверное, многих пугает. На первый план выходит забота о клиенте, желание дать ему лучшие сервисы и стать не просто банком, а партнером и, не побоюсь этого слова, другом.

И тут все банки задают себе вопрос, а готовы ли они шагнуть в будущее? И это, наверное, самая большая причина – страх изменений и выход из зоны комфорта».

Настоящее и будущее СБП

На сегодняшний день Банк России выставил банкам-участникам системы следующие тарифы:

Сумма перевода, руб.Тариф, руб.
до 125 0,05
125,01 – 250 0,12
250,01 – 1000 0,3
1 000,01 – 3000 0,8
3 000,01 – 6000 2
6 000,01 – 600 000 3
  • Сумма перевода, руб.
  • до 125
  • 125,01 – 250
  • 250,01 – 1000
  • 1 000,01 – 3000
  • 3 000,01 – 6000
  • 6 000,01 – 600 000

Комиссии взимаются и с банка-отправителя, и с банка-получателя и актуальны с 1 января 2020 года. В 2019 году действуют нулевые тарифы, так как Банк России установил льготный период.

О размере вознаграждения, которое коммерческие банки списывают с клиентов, нашему порталу пояснила пресс-служба Банка России: «Банки имеют право сами устанавливать тарифы для клиентов, ЦБ, в свою очередь, имеет право их ограничивать, но это будет смотреться по ситуации. Что же касается комиссий, то у Банка России есть право ограничить верхнюю планку тарифов банков в СБП для потребителей. Пользоваться этим правом мы предполагаем в крайнем случае, если увидим, что потребители лишены возможности переводить средства между банками».

Система быстрых платежей по плану Банка России не остановится на P2P (между физическими лицами) и Me2Me (между своими счетами) переводах, в дальнейшем можно будет расплачиваться и в секторе C2B (платежи бизнесу), то есть оплачивать товары и услуги. 30 августа Банк России опубликовал тарифы, которые банки смогут взимать с предприятий через СБП, максимальная планка установлена в размере 0,7%.

Компании, занимающиеся розницей, уже готовятся к предстоящим изменениям. На hh.ru уже есть несколько вакансий на должности, связанные с развитием системы быстрых платежей, в том числе от крупного ретейлера – «Магнит».

Также несколько банков ищут сотрудников для операционной деятельности и разработки системы. Новый сервис должен сократить объем скрытых от налоговой трансакций.

Все домашние пекари, репетиторы и переводчики будут вынуждены искать новые способы взаимодействия с клиентами, чтобы увильнуть от системы.

Вправе ли Банк России навязывать коммерческим банкам продукты и сервисы собственного производства – вопрос дискуссионный.

Это уже не первый случай, когда регулятор вместе с Росфинмониторингом борется с только им видимым злом, отчего страдают налогоплательщики.

Ведь все расходы и недополученные выгоды будут отражаться на клиентах, например, через ухудшение условий по кэшбэку или процентам на остаток.

А когда очередной системообразующий банк окажется в трудной ситуации, его вытянут за счет санации, то есть из бюджетных денег.

О том, по какому пути следует развиваться банкам, рассказывает Виталий Копысов: «СБП при правильном подходе не увеличивает затраты банка, а наоборот, снижает их с одновременным увеличением на порядок качества сервиса банковских переводов для клиентов.

Мы видим, что эволюционный мировой тренд – это приближение стоимости трансакции для клиента к условно бесплатному. Зарабатывать надо на высокотехнологичных продуктах/услугах самого банка, а не на сервисах, условно бесплатно предоставляемых ЦБ РФ».

Банк России захочет сделать сервис народным, и банки будут ограничивать в размере комиссии, что скажется на маржинальности. Общемировой тренд складывается таким образом, что роль посредников становится все слабее.

Технологии уже давно позволяют пересылать безналичные переводы без участия третьих сторон.

Появление необанков и децентрализованных платформ (Revolut, Robinhood, N26) в скором времени приведет к тому, что банальные действия вроде конвертации валют, отправки денег и покупки ценных бумаг на биржах станут практически бесплатными, это вопрос времени.

На сегодняшний день россияне получили возможность экономить на комиссии и избавились от необходимости перемещаться между банкоматами с наличкой. Как приживется система в сегменте C2B и составит ли она конкуренцию традиционной оплате по картам – увидим в следующем году.

Максим ЮДИН
Денис ГОНЧАРЕНКО

Источник: https://zaim.com/temy/sistema-bystrykh-platezhey-dobrovolno-ili-prinuditelno/

Юрист спасет
Добавить комментарий